网银联盟专家、易诚互动公司FinMall业务部总经理 彭楫洲

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新零售不是凭空出现的概念,新零售在整个国家的经济体系中有很重要的角色,并且与经济体系中的新金融领域的变革产生了一种相辅相成的作用,新零售需要新金融,但是目前新金融正在发生着日新月异的变化。银行如何面对新金融提出的要求?需要具备哪些因素?银行想要在新零售方面取得长足发展,就要迎接新金融提出的挑战,具备流量、数据、效率等关键因素,但当银行没具有将这些能力与场景端融合的时候,新零售和新金融应该发生哪些变化?面对这样的处境、站在这样的立场上,我们能做些什么事情呢?

本文根据网银联盟的《2017中国零售银行渠道创新论坛》演讲嘉宾——互联网金融创新中心专家彭楫洲先生分享的《新金融与新零售的连接》整理而来。

新零售需要新金融,目前新金融正在发生哪些变化?我把它做了简单的归类。

第一个变化就是O2O。现在正在发生的O2O是线上线下的融合和连接,已经和几年前提到的O2O概念有本质的区别。

第二个变化就是AI,智能+体验。新零售在改变的是什么?新零售提出要做无人的线下零售店,这是让用户在线,让商品在线,用数据的方式重新塑造整个零售服务的体验。

第三个变化就是零售生态的改变和延伸。零售从终端to C服务逐步向上游的供应商服务的转变,零售行业在重塑整个产业链。

新金融理论上包含普惠金融,但比普惠金融概念更大,它不仅是单纯服务互联网群体,更多的是对整个金融行业或者对正在变化的金融经济结构做贡献,零售的变革会对目前的金融变革提出新的要求:

    第一,场景连接。场景连接对金融服务提出的挑战,最本质的是金融服务能力的开放。现在很多互联网企业在做自己的网贷和互联网消费金融。我认为,银行和场景之间的合作有很大的空间,这里有极大的市场值得挖掘。但如何实现连接,不但是在业务设计上,还体现在系统能力上。所以,新零售对银行第一个要求就是场景连接能力。

    第二,线上实时。虽然有网点,但零售发生时无论是线上还是线下,对交易实时提出了很高的要求。

第三,数据处理。很多人在谈大数据做分析、建模,我认为在新金融领域和互联网金融领域,在讨论大数据处理能力的前提,还有大数据连接能力。银行在做新金融服务的时候,自己手上的数据是相对单一,他需要更多维度的第三方数据的补充和整合。为什么要找场景?是因为缺少数据和流量,在大数据处理上,我认为目前更需要帮助银行建立大数据的连接能力。现在市场上有很多数据交换、原材料数据买卖市场,这些市场是否规范,数据是否质量,都是新金融的问题。

银行需要改变,最大的改变就是要帮助银行建立连接的能力。银行在新零售领域要做的改变需要具备几方面的因素:

第一,流量。流量即是入口,现在银行最缺的就是流量。现阶段用户的入口已经发生了改变,网点都开在居民区和商场,那是人流量最大的地方。而现在流量都在往互联网上做转移。

有一家银行做了现金贷,也做了分期贷,利率低,要求也不高,审批效率也好,但用户不来。很简单,没有场景入口就没有流量,新金融发展到现在,谁占领了场景,就占领了客户。所以,银行需要占领场景,打造零售金融服务。

第二,数据。有了场景,银行和场景合作需要数据,不是每个场景都是真正的大数据,能帮助银行完成风控体系和用户360度的画像。这种情况下,银行就需要完成数据连接,这是生产资料。

第三,效率。场景和银行都认为对方很重要。银行需要场景,互联网场景也需要银行,银行有资金,其次合规合法,同时,银行也具有很强的风控能力,这三点是银行的根本能力。银行是信用中介、支付中介。

新零售不是凭空出现的概念,新零售在整个国家的经济体系中有很重要的角色,并且与经济体系中的新金融领域的变革产生了一种相辅相成的作用,新零售需要新金融,但是目前新金融正在发生着日新月异的变化。银行如若需要在新零售业务方面取得长足发展,便要加快布局新金融领域。

面对这样的处境、站在这样的立场上,我们要做一些事情。

第一,我们想做的是FinMall。FinMall建立价值连接的平台,要做场景端、银行端的连接平台。我们和很多场景做融合,比如说牙医连锁机构、二手车连锁店,这些机构做新金融创新的时候,都会选择线上线下同时启动。我们想做的是帮助场景端快速实现金融变现。

在互联网领域方面,国内和国外有很大的差异。国外可能真的的是做场景创新,但国内会涉足金融业务。金融变现是任何场景端流量变现的最佳模式,它可以帮助场景提高整个用户平台的黏性,提升用户平台的价值。

我们想通过我们的连接,帮助银行建立新金融的生态。FinMall是一个新金融服务生态运营平台,有三个关键角色:一是银行、二是场景;三是金融科技公司,包括大数据的、智能投顾机构。FinMall做的是连接。

FinMall怎么做一些新金融实践。我们有三种模式建立银行和新金融连接能力:

第一,FinMall会做服务市场。希望把服务市场变成银行新金融互联网体验店;第二,产品套餐,当服务市场足够强大时,可以把服务和资源按照银行所需的逻辑创造形成服务框架,依然在FinMall平台完成对接。第三,创业营,希望在FinMall平台上,基于互联网合作的资源,以及得到的能力帮助银行建立新金融突破的种子团队。

对三种模式的介绍如下:

第一,服务市场。FinMall的服务市场做的事情就是帮助银行降低新金融的试错成本。我和很多银行交流的时候发现银行都具有精英团队,都在研究互联网,研究创新,有很多想法和创意。但这些关于新金融的创意落地方式与互联网企业有很大的差异。银行要启动有招标、交流、POC等很多流程,过程耗时太久。

银行还有供应商准入机制,这个供应商准入已经把很多合作伙伴关在门外。银行的资质审核等等都成为银行在新金融突破方面所面临的困境和难点。

FinMall想建立面向新金融领域合作创新的市场,按照经验和能力建立评估标准,对服务进行分类,帮助这些服务商完成银行准入。同时在FinMall平台上建立金融创新服务的试用体验,帮助银行以更好的、最直接的方式对接新金融。

FinMall想为银行提供最好的线上互联网产品体验。如果银行需要反欺诈,FinMall可以把国内排名靠前的厂商全部找出来,可以线上体验,快速的试用,在FinMall平台上,只要输入所需要求,可以同时拿到一到五个所需要的服务产品。我们可以帮助银行的极大地降低试错成本,让你在新金融的这条路跑得更快更稳。这是我们做的服务市场的第一件事情。

第二,产品套餐。FinMall的原意就是金融的天猫,就是按电商的方式、互联网的方式为银行提供服务,提供产品。一开始服务市场是面向简单服务,面向服务模块,但银行更需要的是基于业务的解决方案。

FinMall也联合诸多合作伙伴帮助银行选择供应商,选择产品,共同打磨产品,为银行提供一篮子的整体解决方案,这就构成了一个套餐。基于整个服务市场的资源整合,可以快速形成所需要的定制化的东西。

第三,创业营。FinMall是一个平台,就不会只做一件事,我们发现银行在做新金融时,除了需要业务和技术能力外,还需要的是熟悉新金融业务领域的团队。他们搭建班子都很难,更不要说搭建平台。所以,我们想用创新的咨询服务,为银行提供一种解决方案,我们叫做创业营的方式。我们想通过创业营建立种子团队,银行出五个人,和我们一起搭建新金融创新的种子团队,帮助银行完成创新。我们和传统的咨询有本质的区别,传统的咨询是一份报告,300多页的PPT可以讲两天,但很难落地。我们最终产生项目和系统,给你提供了一个团队,帮你建立新金融业务。

为什么我们有能力做这个事情,这就和FinMall平台承载的价值息息相关。FinMall连接人、资源、科技,做创业营也是用互联网的方式帮助银行完成新金融上的突破。

连接人,人从哪里来?我们和传统咨询公司很不一样,我们连接的是互联网专家,我们是互联网场景公司和互联网金融的合作伙伴,连接创业一线团队和高管,让这些团队做战略的规划、资源的整合。其次,连接资源,互联网场景及金融科技资源对接,实现从0到1的突破。第三,连接科技。现在我们和阿里金融云合作,FinMall会在阿里云里有一个专门的空间,有专属分区和技术团队。在这样的情况下,既有人又有服务,又有资源,我们希望三个月完成产品的迭代,交给银行。银行在这样的体系下可以拥有种子团队和项目。

FinMall的三条路相互支撑,我们帮助银行从简单模式走向复杂模式,我们希望通过这样的方式,把FinMall的生态,通过和新金融科技公司的连接,创建更多的服务产品,更多的创新业务和更多的创业团队,达成新金融的目标!

 

 

 

 


2017年08月15日

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