网商银行首席架构师  郑波

文章来源:《零售银行》4月刊


网商银行是一家纯互联网银行,我们根据银行特点选用技术架构,且资产规模较轻,没有线下网点,也不依赖资产规模作为考核目标。我们最重要的一个目标是,考核网商银行覆盖的小微客户群体,以及在各个金融场景及渠道上的交易。结合我们自身在大数据风控、金融及技术上的优势,以一种平台化的思路跟各个金融机构和电商进行一些合作上的探索。

核心架构与技术

作为一家互联网银行,在发展过程中需要考虑IT设施上的快速扩展能力和业务的可用性以及适应市场变化的快速迭代能力,因此我们最终选用了以阿里金融云为基础的四层架构:底层是支持线性无限扩展的的基础设施云,有效地解决业务容量快速变化与IT成本可控的难题;中间层将底层的线性扩展能力有效的通过分布式架构转变成可自动扩展的中台业务能力中心,同时支持海量交易并发及在线业务功能的快速迭代发布;在数据层面提供适时而精准的业务分析与洞察能力,可以支持从不同的维度及时了解业务的整体及细微变化;在SAAS层提供一系列端到端的原子金融服务产品,不仅帮助新兴金融机构快速启动业务,而且支持各类金融机构组合创新复杂或个性化金融产品及服务,依赖以阿里金融云为基础的整套分布式架构,网商银行还设计了比较多的渠道以及业务场景的应用(如图1所示)。

1.金融级技术

相对于传统银行的云架构,网商银行用的云架构在稳定性上有比较大的挑战。我们主要强调6点金融级技术能力:

分布事务与协调(保证数据交互);

分布式服务和数据(万级/秒业务交易);

强一致秒级容灾(99.99%+可用);

弹性供给与调度(极低交易成本);

 风险识别与防控(毫秒级计算能力);

实时服务质量管控(亚秒级服务保证)

    2. 分布式数据库OceanBase

在数据存储上,网商银行主要使用的是阿里巴巴跟蚂蚁金服合作研发的自主研发的关系型数据库OceanBase,采用分布式特性的部署。整个数据库有三个集群的节点来部署,部署在多个机房,每个小集群也是分布式架构,在数据扩展和高可用层面得到了比较好的保证。最重要的一点,技术架构是分布式架构,使用的也是普通的PC服务器,在兼顾成本跟可靠性层面,做到了比较好的平衡。整体架具备构持续可用、线性扩展、高性能的交易技术能力。

    3. 大数据实时风控

在大数据风控方面,网商银行的处理流程是:

首先,收集在各个渠道以及各个产品的业务与行为数据

第二,通过我们的数据总线,按照一定的维度(如按照客户、产品、交易维度)做数据的聚合。在计算途径上有三种:

①是使用实时的流计算技术,做最及时的防控;

②是实时图计算,将用户的数据形成一些关系型的网络;

③是依赖阿里云的离线计算的产品——离线数仓,而最主要的是依赖其金融风控模型的四层网络:第一层是资金网络,强调的是人跟人之间的资金网络关系;第二层社交往来,会涉及到朋友、家人的社交信息;第三层是客户网络,如一个身份证号可以开多个账号,我们进行识别;第四层是媒介网络,在常用的网络设备上,以及网络环节上,我们会做一些识别。

最终,在产生对应的数据后,通过数据总线服务到我们业务场景里面。业务场景主要有四类场景:第一种是客户风险的防控,解决是“我本人”的问题,以及盗号、账号满用的问题;第二种是交易风险,在整体交易过程中,能够在毫秒级别完成的一次风险识别,解决欺诈或者不良套现的问题。第三种是资金风险防控,当客户账户里有大额资金流动的时候,如果是在非常规设备和非常规网络环境下,我们会开启高级别的认证。第四种是信用风险防控,通过大数据分析,针对客户或者小微企业的还款能力以及逾期风险上做综合的评估。其中还需要依赖一些算法,前期是以统计分析为主,最近我们正在尝试通过机器学习,甚至人工智能,通过已有的数据训练一些新的模式,更精准的在风险上做到防控(如图2所示)。

生态与新技术探索

阿里云本身在底层提供了比较好的产品和高可用的能力,这种支持使得我们能够基于阿里云的产品做一些新的尝试。比如将传统的开发跟运维两种角色对应的能力进行了一定程度的融合——减轻运维的复杂度,让运维更懂开发阶段的事情,也让开发也具备一定的运维能力。在整个融合过程中,我们还做了大量创新:

1. Design for Failure。在设计阶段,为我们经常出现问题的场景做一些风险防控,以及对应的应急策略。

2. 研发运维一体化。在研发运维上,通过工具平台,在需求管理,研发阶段发布运维,包括自主终端上,做到了比较好的安全防控,以及对应的比较灵活的操作流程。

3.运营可视化。对整体资源妙计监控,会做比较多的管控,在系统的资源,当前的使用情况,或者数据能力出现了一些波动,可以及时发现,第一分钟内由系统自动决策问题点,5分钟之内完全恢复。

4.智能运维。在恢复层面,我们已经做了两层能力,最终依赖的是智能运维的能力。比如我们的自动流控,在分布式架构里面,因为系统性稳定性的问题,当我们发现非关键级的服务出现了问题,影响整体可用性的时候,我们会自动进行服务。

5.自动扩缩容。当容量需求比较高的时候,我们系统能够在30秒之内完成整体扩容,当然也可以进行自动的缩容。

目前我们是2000台设备,运维人员是10名左右。我们正在实施的技术架构,就是异地多核的弹性架构,形成独立的业务单元,分布到各个机房上。性能上具备的无限扩展能力,保证了我们的高可用性以及业务连续性的保证。最底下使用的是前面提到的数据库。

在新技术探索上,我们也进行了几点尝试:

1.AR技术。我们在客户端上做了比较有趣的尝试,有一个“私房钱”的业务,可以扫描一个物品,形成了一个虚拟账号,可以藏一些私房钱,对此,我们也会开启认证识别手段。

2.区块链技术。以生态模式的方式进行业务探索,由第三方机构把用户数据推给我们,我们完成数据的分析以及后续的金融服务。在数据层面,怎么能够做到足够的可信?我们在尝试落地区块链技术,达到多个机构(包括担保、监管、审计以及业务机构)整体的可信和较好的协同。

以前我们作为一家银行,在获客、运营、产品、资金、风控等方面,都是自成一套体系,依靠各自能力来做。如今,在“互联网+”的信息环境里,我们也在尝试新生态的做法,发挥各个渠道、各个机构以及各个产品能力上的优势,做一些整合。如电商的一些场景,能够比较很好的获得客户;非银机构则有比较好的理财产品以及对应的资金渠道;银行有自己的一套独立的风控体系。将这些机构的优势整合起来,就相当于是借助整个生态的力量,去探索跟尝试一些从未做过的业务。

   因此,我们网商银行的发展愿景就是,现在做普惠金融的实践者,将目标定在成为小微企业的CFO,帮助他们解决融资问题。在未来,尝试通过技术来探索商业的边界,通过技术创新解决业务创新,最终成为生态共赢的参与方。

 

 


2017年06月21日

合作共赢 ——新网银行的金融创新之路
互联网运营和场景化融入成为风口 银行IT 生态环境如何建立

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