新网银行CIO   文/李秀生

 

新网银行是在去年的6月份才获准筹建,去年12月28号获准开业,不管是在金融领域,还是互联网金融领域,我们都可以算做是一个新兵。在这里,我先简单介绍一下新网银行。我们有三个主要的筹建人:新希望集团是第一大股东,小米是第二大股东,成都红旗连锁公司是第三大股东。

“未来,银行可能不再是一个机构,更多的是一种无处不在的服务”,这一点,相信大家已经越来越多的达成了共识。我原先在传统商业银行工作,在中西部相对落后一点的地区,传统银行的相当一部分业务是属于“坐商”,需要客户来网点才能提供服务。而实际上,越来越多的年轻人,也包括我们70后,接近50岁的人群,已经很少去到网点了。比如我在成都一个人住,早上懒得做饭,就在楼下买一个煎饼,通过微信或者支付宝完成支付。虽然这只是一件很小的事情,却恰恰表明这种金融服务的方式,正在严重冲击着我们的日常生活和金融服务体系。

    当然,在中国,银行属于强监管的机构,拥有牌照、资金、账户以及支付能力、风控能力,很多业务只有银行才能合法的开展。而刚才讲到那些金融服务的场景,很多却并不是由银行提供的。不管是传统银行,还是互联网银行,可能都不具备某些服务的场景,比如婚恋场景、网上的购物场景……这些场景拥有大量金融服务需求。因此,未来,银行与生活场景的深度融合,必将会成为金融服务一大趋势。

金融创新

新网银行作为一家新的民营银行,我们把自己定位为一家互联网银行。坦诚的讲,与我们在第一批开业的两家大型互联网银行(微众银行、网商银行)相比,我们的股东背景在互联网领域欠缺资源的依托。因此,新网银行选择了一条和金融场景合作创新的路线——与所有的有金融需求的场景端(包括B2C、 B2B和O2O的场景)以及商业银行、保险公司等资金端进行合作。

笔者过去就职于传统银行,来到民营银行之后,才深切的感受到传统银行的诸多优势,如资金优势。传统银行在资金成本上至少比新型的互联网银行低两个点。正因为如此,新网银行在与各类场景端合作的同时,也选择了与传统银行合作的方式,在这样的合作基础之上,搭建自己的产品体系和风险控制体系,发挥各自的长处,在共享金融的发展大趋势下,获得各自的利益和诉求。

业务布局

新网银行在具体的业务发展上,有这样的几个布局:一是在消费金融领域,第二是平台金融领域,第三是其他的细分领域(企业金融、财富管理、网贷)。作为一个在互联网金融领域以及银行领域的新兵,新网银行的业务布局目前还在不断探索之中,略微有一些所得,也谈不上什么经验,下面就简单跟大家汇报一下。

    1.消费金融。作为银行的消费金融产品,新网银行和传统银行相比有所不同,传统银行可能更加谨慎,而我们选择了居中的路径。新网银行联合了多家大数据风控公司进行风险控制,在系统的设计上实现了完全基于大数据的风控手段,不需要任何抵押,给客户较大额度的信贷产品,而且做到实时审计——这是新网银行的第一个产品场景。

   2.平台金融。我们希望和各类消费场景进行合作,包括3C、房地产以及汽车领域的各类场景公司。由这些合作公司可以提供相应的场景、客户以及部分的风控,而银行则提供相应的资金和风险控制措施。通过这样的合作形式,发挥各自优势,共同服务好有金融需求的客户。

    3.网贷。众所周知网贷业务,在监管上日趋严格,而新网银行相对传统银行的优势就是,新型的民营银行在客户及社交场景上的优势。因此,新网银行会将网贷平台的网贷业务作为重要的业务发展方向。

技术创新

作为一家新型的互联网银行,新网银行在技术领域也进行了诸多探索:

1.分布式基础架构

在系统架构的设计上,新网银行也选择了与传统银行不同的路线。对比国内的两大巨头所设立的民营银行(微众银行和网商银行),他们选择了一个完全纯开放的路径。但是对于像新网这样背景的民营银行来讲,就很难完全复制他们的模式。我本人一直在传统银行工作,走传统银行的路线,到了新网银行之后,无论是从企业自身的发展,还是个人诉求来讲,我都希望能够选择不同的路径。所以我们选择了全开放的、分布式的系统架构。在银监的强监管下,这样的系统架构,成本相对较低,中小型的普通机构也完全可以复制(如图1所示)。

2..大数据风控

在技术路线上,新网银行选择了大数据风控的技术路线。作为一家民营银行,无论是线下银行、线上银行,还是线下线上相结合的银行,都没有传统银行所积累的大量客户,更没有太多历史积累的数据。而新网银行自身的股东背景也没有太多的社交、电商或者其他的数据积累。我们既没有线下数据,也没有线上数据,如果想要拓展业务,就必须基于数据基础来进行客户信用的评估。所以,新网银行选择了和大量的数据信用公司进行合作,形成我们对客户的信用风险评估,乃至对全行整体风险的控制。

关于大数据风控,新网银行进行了相应的摸索,风控模型也得到了不断地优化。到目前为止的三个多月的运行周期内,基于审慎经营的策略,我们已经验证了这个风控模型的可行性。当然由于时间较短,还不足以验证这个风险模型的成熟度,因此最终的成效还有待于依靠时间的进一步检验。

       3.统一开放平台

新网银行的技术体系是统一的开放平台,这样一个路径的选择,对我们民营银行来讲,也是必须的选择(如图2所示)。

过去,在传统商业银行工作,往往有大量的业务合作伙伴,对外的合作一般都是双方沟通相应的数据接口,连接两条物理的专线,大家交互相关的文档,最终建立业务合作。

而作为一家新兴的金融机构,新网银行选择统一开放平台的路线,来建立我们和合作伙伴的连接。最终形成一个整体的开放体系,包括核心层(账户体系、Ⅱ类户、虚拟账户);服务层(统一支付、授信及风险服务、密码及安全服务);产品层(信贷类、理财类);解决方案层(好人贷整体方案),都通过我们整体的开放体系来建立。此外,我们还想将这个体系与FinMall平台对接,便于和大家相互互联,形成更加高效的场景与金融共享的生态。

 

 


2017年06月14日

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