文/杨兵兵  

网银联盟副理事长 光大银行电子银行部总经理

文章来源:《零售银行》4月刊


 共享经济时代,分享、合作是永恒不变的主题。今天,我与大家分享交流的内容,也是源于共享经济时代光大银行在金融服务方面的探索与实践。在去年整体互联网金融体系基本搭建完成之后,光大银行在各种场合积极传达希望成为互联网金融服务商的愿景,致力于在不断巩固自身实力基础上,为各类互联网企业提供更全面、专业的金融服务。

 关于共享经济,从互联网层面看,共享就是最基础属性,但它主要以技术为基础。发展到今天,共享经济已经从技术发展到商业模式共享,而且这个商业模式也普遍被大众所接受。正基于此,新的经济形态才会形成并稳固发展。

 互联网金融渐趋规范

 当前经济形态下,我们可以看到,共享的内容早已从最初的技术转变为信息。而信息层面的共享,也推动新的商业模式逐渐形成,最终成为共享经济发展的商业基础。同时,可以看到,2014年到2016年间,从央行到银监会,陆续下发一系列文件,所有这些文件都指向一个焦点,就是规范发展互联网金融。

 如何用“共享、规范、发展”这三个词组成一个有序的语句,而且让这个语句成为我们未来合作的基础? “共享”是大环境;“规范”对于企业在大环境下从事互联网金融,其实是重要保障;在这个保障下,更利于各方“发展”合作。可以总结为——发展是基于共享经济形势下的发展,要想发展好,就要在微观层面形成相应的环境与秩序规范。

 互联网企业与银行在发展互联网金融方面各具优势,互联网企业通过平台获得大量的客户及流量;而银行拥有几乎覆盖所有金融领域的牌照,因此可以源源不断推出大量复杂的、高附加值的金融产品。同时,也各自存在一些劣势与问题:一是部分互联网企业拥有客户流量,但却没有经营牌照和许可,无法将流量与金融产品结合。在愈发规范的监管背景下,拥有流量的平台如何将其变现,如何将流量与金融服务相结合,也变得更加困难。另一方面,以银行为代表的金融机构,拥有丰富的经营牌照和许可,也具备一定的客户基础,但普遍缺乏丰富的互联网入口与流量,所以也存在一定的发展困扰。

 所以,双方迫切需要一个连接点——技术平台或商业模式来将二者连接在一起,实现价值最大化,共同分享这个时代赋予的新红利。经过几年的探索与实践,光大银行逐步形成了完整的思路与方案——做互联网金融服务商。

 光大银行互联网金融布局

真正做互联网金融服务商并没有说起来这么容易,需要两方面的重点投入:一是技术层面投入;二是需要广泛合作与分享。互联网金融服务商的价值理念就是“以开放促融合,以融合聚发展”。面向互联网客户,光大银行可以通过场景和渠道,将自己的优势平台、产品、服务等与合作伙伴共享,在某些情况下也可以提供流量,实现与合作伙伴在共享经济时代共同高速增长(如图1所示)。

光大银行已完成互联网金融布局,首先是直销银行,其次是云支付、 云缴费,而这个“云”和“云力量”在技术上是有所区别的,云支付、云缴费是商业模式的“云”,最后是理财、电商和网贷,这就构成了完整的光大银行互联网金融布局(如图2所示)。这一发展规划不仅为光大银行服务,更能够为同业与互联网企业服务,为共享经济的宏观经济环境建设服务。

将直销银行、云支付、云缴费等提炼本质就是账户、支付、缴费、理财、贷款。这五方面是银行最基础的五大功能,也就是一般所说银行的基础功能——“存贷汇”。此外,再加上互联网时代发展起来的电子商务,构成了光大银行银行互联网金融的六大核心。今天,我主要介绍光大银行的电子账户与云缴费。

    账户原本是银行最基础的记载信息的功能,但如今账户不再仅是记录信息,而成为连接银行与外部合作伙伴的重要纽带。对于互联网企业,与光大银行的合作可以从账户开始,通过账户将银行众多金融功能与服务实现快速共享与转化。正因为电子账户的诞生与发展,才能衍化出更多银行产品、功能、服务等的开放、合作与共享。

云缴费的商业模式很简单,以开放模式连接起两端服务,一方是资源端,通过若干年积累,接入各类缴费资源(如图3所示)。从早期的水电燃气费、有线电视费,到后来的ETC、供暖费等,再到教育收费、物业费、工会费、党费等丰富品种。另一方是输出端,云缴费的合作机构足够多元,不仅银行或支付机构,还包括卡组织、大型物业机构、院校,以及人民网这类重要媒体等。云缴费平台则是其中最关键的技术平台与合作纽带,通过这个技术平台,实现了汇聚整合与输出合作的双重职能。

共享经济时代,新的物权理念正在取得广泛共识——使用比拥有更重要。经营机构不一定拥有全部所有权,只要快速拥有使用权、能够获得相应价值回报足矣。而这样的使用权,正是光大银行倾力打造的互联网金融服务商的基础。光大银行将会沿着这一道路继续前进,也期待与各方伙伴的深入合作与共同努力。


2017年05月04日

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