今天,银行业的痛点是什么?当我将这个问题抛给我的几位好朋友之后,得到了这样的答复:

 1)资产长期化与负债短期化的矛盾;2)MPA宏观审慎评估体系下,信贷增速被牢牢框住;3)资产荒之后马上迎来了负债荒......

 

 这些问题说到底,可能又会归结到一个问题上,那就是目前银行的风控体系只对其能服务的客户有效,换句话说,银行选择放款的对象一般是其能够做出风控判断的,对于服务不了的客户通常采用的是不为其服务的办法。

 

 那银行能服务哪些客户呢?对公就是大中型企业,对私就是高净值客户,至于小微企业和低净值客户,银行的风控能力和运营成本目前还不支持,这种客户格局导致当经济增速进入下行期、经济结构面临调整的时候,适合银行的客户就越来越少,银行就有资产荒的尴尬。问题的根源是银行缺乏足以支撑其对客户信用做出判断的数据、运营和技术能力。

 

银行能短期形成这种能力吗?光靠自己恐怕不行,这与其体制惯性、业务范围都有关系,要想在短时间内迎头赶上,恐怕还是要想想其他办法。

 

量子力学中有一个概念叫做“量子逾渗”,指的是在复杂系统中随着某种形式的密度达到某一程度,系统内出现某种长程关联,系统的性质发生突变的现象。这种量子逾渗现象成为描述很多自然现象的一个常见模型,用于阐明相变和临界现象等物理概念。

 

当我们将“量子逾渗”这个概念迁移到人类知识的演进的历史上时,我们发现,人类的知识也是先开始是局部的,没有彼此关联的发展,散布在世界各地,体现为人类文明长河里断断续续的小的发明创造,这些零碎的知识没有办法构成人类的系统性认知。应该说,牛顿时代前的信息是散乱的,但当积累到可以融合到一定的密度和重复程度的时候,它就会发生强烈的关联,从而性质上有突然的变化,产生新的规律,鼓动风潮造成时事。不断的连接和钩稽,让人们发现的不同种类的知识可以相互启发,开拓了现代科学的时代。

 

在最近中信出版社出版的一本叫做《第七感 - 权力、财富与这个世界的生存法则》的书中,作者乔舒亚•库珀•雷默引用社会学家约翰•帕吉特和沃尔特•鲍威尔的观点后指出“短期来看,行动者创造连接,长期来看,连接创造行动者”,这个判断从直觉和逻辑上都不难理解,正如邓小平推动改革开放,将中国与世界想联,而这种连接又激活了国内的实体经济,造就了千千万万的企业家。

《第七感》说,每个人都要具备连接力

 

万事万物皆通一理。这种关联和连接也正是目前金融行业所亟需的。我们看到,在中国金融行业,正在出现一批通过行动创造连接的人,在他们的努力下,一个叫做Finmall的平台在近期横空出世。

 

FinMall,顾名思义,最直接的理解就是金融“天猫”,它面向互联网金融创新业务的能力连接、数据连接、价值连接、资产连接,致力于把金融机构的服务能力和互联网生活场景连接起来,把客户在不同场景维度的画像连接起来,把大数据核身、风控的能力和线上实时消费金融服务连接起来,把数字资产的发布、确权、审核、定价、流动连接起来,使得每一个参与方都能以成本最优、效率最高、速度最快为原则,输出自己的能力和优势,同时获得自己所需要的资源和价值,以客户为中心,实现互联网金融的共同创新、共同经营。

 

就拿信用分析的最基础的要素数据来说,银行人士理想的合作方式是,在和具有互联网场景的平台合作后,可以将企业或者个人的生态圈住,并可以通过这个生态判断出它的信用状况,但是实际上无论哪一家互联网企业,手上的数据都是不完整的,很难在其所拥有的用户群体里面,对每一个用户都通过他的数据给出精准的画像,他们都希望外部的第三方的数据,甚至于银行的金融数据,来帮助他们完善用户画像,提升风控的能力。因此,金融机构和互联网机构的合作是双向的,其不仅在资金和资产的对接上,也可以在数据共创、运营合作、精准流量导入等各个方面。

场景端与银行端之间建立连接

 

从这个意义上来说,接入的物种越多,平台就越有可能给各个参与方带来化学反应。目前,入驻Finmall平台的主要机构包括金融场景和流量提供方蚂蚁金服、百合金服,大数据和风控机构,友盟+和嘉银金科,还有产融结合的典范,唯你网和郎新云商,以及阿里金融云、易诚互动、尚芸飞流等为Finmall平台提供建设和整体运营的支持机构,网商银行、新网银行等也成为最初的入驻金融机构。FinMall的整体设计中,在每一层都是可以开放的,并且可以引入更多能力提供方。

 

FinMall平台的愿景是成为新金融的价值矩阵平台,在整个网络社会从信息网络向价值网络的转变过程中,FinMall平台希望成为价值居间的角色;Finmall的目标是,在未来的一年中,连接10家互联网场景,聚集5亿次以上的有效流量,都是带着金融需求的流量,连接30家银行,实现100亿以上的交易额,并最终为金融机构的互联网转型提供实质的连接赋能。

短期来看,行动者创造连接,长期来看,连接创造行动者。近期,一个名叫Finmall的平台横空出世,这个平台想要做金融界的天猫,将传统金融机构和互联网企业连接(数据、运营、流量、场景)起来,他们到底要干什么?

2017年04月21日

互联网+金融又有新模式:网金共建金融版天猫FinMall
光大银行倾力打造互联网金融服务商

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