阿里金融云 总经理 徐敏

 

       很高兴和大家聊聊大数据、聊聊云、聊聊阿里巴巴。

 

       今天的演讲分成三个内容:第一、讲讲在我眼中互联网金融是什么样子,第二、讲讲整个阿里巴巴大数据和云计算的现状,第三、讲讲如何运用我们的能力来与金融行业进行合作与共创,让整个金融行业走的更快。

       在来到阿里巴巴之前,我也花很多时间帮助许多银行,也包括一些其他金融机构做互联网金融规划,但完成以后,我有一个很大的困惑,那就是我们做的规划看上去很美,但落地效果不好。所以我带着困惑来阿里巴巴,想看看它是怎么做的,它有哪些经验值得我们学习。

 

       观察后我发现,阿里巴巴的成功最重要是两点:第一是屌丝经济,第二平台经济。屌丝经济是把最初服务于大型企业的能力慢慢地不断下沉,来服务小微企业、服务个人,这块阿里巴巴做的非常好,我认为马云是目前在国内第一个提出来做屌丝经济的人,而且做成功了。他做了大量小而美的生意,比如让不能参加广交会的厂商能够把货卖到国外去;像淘宝,没有钱开实体店,没问题,上网来开店吧;像菜鸟物流,让农民也能用淘宝,所以马云能够把这些大量的小而美的生意做成功了,而且做成上市公司。他背后有很多他的逻辑和在里面,也包括大数据和云计算,也是底下最重要的支撑平台。

 

另一个平台经济,这个词最近炒得很火!我进到阿里巴巴之后,发现内部提到最多的词是“社会责任感”,如果客户有一百万,没关系,我先帮助你做一千万,然后再拿我应得的那部分,我的收入,这是阿里巴巴的一个经营哲学。我参加内部的一些高层会议,当高官们看到一份非常漂亮的财务报表时,他们就会着急了:“我们这个季度的数字这么好,不正常,那一定是说我们对未来投资少了。”同样的,今天我们做互联网金融就要考虑,我要的是今天的利润还是明天的平台,这个需要在座各位去考虑。

这个模型在我来看是一个比较能代表互联网金融的模型,左侧是消费者,这是互联网世界最强的地方;右侧是产业资源,这是传统金融行业特别强的地方,今天我们要做的事情是如何通过APP、通过应用模式、通过业务模式和数据把这两者打通。

 

 

 

跟大家讲个小例子,阿里有个产品“娱乐宝”,意图是让很多屌丝一起投资拍电影,比如10个亿的投资额,请很多人来投资,但要求每个人投资额不能超过2千块钱,所以能汇聚很多用户,然后当我带着这些用户跟制片方谈的时候,会很好谈,因为我带给他的不仅是钱还有海量的用户群。这些粉丝一定会去看电影,同时还会把电影推荐给很多人,把电影炒起来,所以很多导演都会说我一定要跟阿里巴巴合作。这就是一个很好的场景诠释如何把线上优势与线下优势整合在一起。

 

我认为互联网金融最重要的三个能力是:第一个入口,你怎么成为入口;第二是有效流量,你通过打折请来的客户走了,对不起那不是有效流量;第三是客户运营。

 

归纳起来整个互联网金融,最重要两个模式是什么?是屌丝经济加平台经济。最重要能力是什么?是入口,有效流量和客户运营。这也是阿里巴巴成功的关键,我认为在银行业做互联网创新,这也是非常重要的模式。

 

这个模式很漂亮,但它背后需要很多很多支撑的,云计算和大数据是最底层的能力。阿里巴巴整个架构图,最重要的三个模块是蚂蚁金融、电商、菜鸟物流,它分别代表了资金流、信息流和物流三个方面,底下是云平台和大数据。阿里巴巴第一是把各个应用都上云,统一支撑;第二是把所有客户散落在各个角落的数据都打通形成统一数据视图,通过某种形式来成为业务。

 

DT时代是马云谈的比较多的一个词汇,从IT时代到DT时代有几个重要的转点:第一,IT时代数据是应用的产物,而今天应用是数据的表现形式,所以主体变了;第二,在IT时代一定是数据跟着应用走,而今天一定应用跟着数据走,原因很简单,因为数据太大了,你搬不动。所以今天我们做了很多互联网金融应用,一定要把它放到数据周边去做,不是让数据过来,这个方向是错的;第三个,在以前我的数据是让应用更好,而今天很多时候数据就是业务本身,比如阿里小贷,所有的业务完全基于数据,几乎不需要任何人工介入。这是从IT时代到DT时代最主要的三个变化。

 

下面讲讲阿里巴巴的大数据战略:第一,一切业务数据化、一切数据业务化,第二,数据是生产资料;第三是打通数据;第四是集团成立专门的数据管理委员会,来制定和数据相关的各种策略。这是我们一些数据节选,阿里巴巴的数据发展历程分成5个阶段,第一部分是数据积累,我们积累的是数据不是指标,第二是业务上云,把所有业务都搬到云上来,因为在云上才能把数据落下来,大家记住数据不是采集的,是沉淀的,是落下来的,这里很关键;第三点数据上云,以前数据分散在很多地方,现在有了ODPS平台;第四个数据平台化;第五是数据资产化,希望打造一个数据生态圈,让整个社会变得更加透明,更加高效。

 

下面讲几个重点场景,第一个在贷款类的应用,这一块比较典型就是阿里小贷,它整个业务都能够通过数据实现,几乎不需要任何人工介入,能够做到一块钱起贷,三分钟放款,什么时候你需要钱,放贷策略是什么样子,都能够在30毫秒时间搞定。举个例子,你是淘宝卖家,只要跟我交互,我向你咨询问题,你是在一分钟之内回答我,还是五分钟之内回答我,或者我跟你交互三次,交互十次,对你的打分都是不一样的,所以整个过程我们用了很多变量保证整个模型的质量,最后做到不良率1%左右。第二个产品是应用类——芝麻信用,举个例子,你在网上订房间,订十次去了八次和订十次去两次分数是不一样的,它能做什么呢?我们用芝麻信用做租车的时候,如果你分数高的话可以不用交押金,住酒店离店时可以不结算,支付宝会给你做事后的结款。芝麻信用可以跟我们很多在座的银行对接。

 

风控有很多细节,不多讲了了,例如可以使用阿里巴巴的大数据分析平台搭建一个反恐的平台,这里面会有很多细节,例如你会发现某个小区,每天晚上11点,灯老亮着,很有可能这里面是恐怖分子。

 

包括支付宝里面风控这块有很多实际经验,这块我们目前也在跟银行谈,这些经验怎么和互联网对接起来。还有客服这一块,如果你用淘宝旺旺跟我们交流的时候,大概有75%的概率你是跟机器人在说话,而不是跟人在说话,有50%概率全部机器搞定,这个目前也在把它变成一种能力对外输出,但这个路会比较长一些。

 

跟大家讲个例子,这个例子是众安保险,也是我们自己的保险公司,它是目前第一家纯互联网保险公司,所有的系统都在云上,直接在阿里金融云上开业,也是保监会审核通过的。在今年双11这一天,它就卖出1.82亿笔定单,主要是退运险,每一笔保单只有5毛钱,所以这里面有两个关键因素,通过云把成本降得很低,众安保险可能是国内第一家开业6个月之内就能够实现盈利的保险公司,第二个我通过非常精确的,精准的定价,来实现5毛钱平均价格里面还能挣钱,举个例子,我在淘宝的时候,看到商品一分钟内下单了,你的退运险会很贵,因为我认为你可能没想好,很有可能退货;或者看两个小时下单,你认为他买到的东西是贵的还是便宜的呢?其实也会很贵,因为他太挑剔了,所以实现对客户的精准定价,最后5毛钱平均单价也有可能盈利,所以这是一个大数据、云计算以及互联网结合的经典案例,把它变成实际的企业效益。

 

后面是关于IT的,简单说一下,这个是大数据架构的能力图,最上面是对外的客户交互层、ODPS是数据仓库、离线计算平台、离线引擎,图计算引擎,流处理引擎,阿里云几十万服务器监控、运维,几乎都是通过数据来实现的,这些数据我们都是不落地的,要在几秒钟内发现问题。阿里云做服务器状态监控的数据仓库,应该能排进全中国前十,这里用了大量流数据的计算。

 

阿里巴巴从2012年开始用了HADOOP,但是也有很多问题,第一规模还是不够,第二底层安全不够,因为我们ODPS平台要对外提供云服务,必须有非常强的安全管控,第三点数据共享的方式有问题,后来我们自己研发一个平台叫ODPS,这个平台目前光阿里自己的数据就有500PB,还有中国气象局的数据也在上面,而且这个ODPS还有什么好处,它是一个大池子,里面有不同的小池子,放不同的数据,假如你要跟气象局进行交互,没关系,只要跟气象局达成合作好,你们之间就可以进行数据交互和数据共创。所以大家记住,我刚刚说过,在DT时代,一定应用跟着数据走,如果ODPS成为未来数据积累的话,很多业务都可以基于它做创新。

 

这是双11的成绩单,一天大概有2.78亿笔的订单,交易额是571亿元,正好跟杭州的区号0571一样,今年支付宝交易容量设计是一秒钟8万笔,目前比较大的银行一秒钟是一万笔左右。对支付宝来说,明年如果做得更大,没关系扩就好了。另外,ODPS能够在6个小时之内处理100个PB的量。

 

Oceanbase,是我们自己研发的一个数据库系统,内部正在用它来做一些交易要求,今年双11的时候,10%的流量是通过它处理的。另外还有异地数据中心双活或多活的技术,比如杭州的机房太热了,可以把那部分负荷切到青岛去,客户是不会感知的。

 

总体来说,云或者大数据的能力,相比较于传统金融技术,有不同的适用场景,有不同的能力所在,开放性云的架构会更加开放,特别是说与互联网世界对接;第二并发会不同的方式来体现,大数据仓库会有不同的体现;成本这一块是一个很重要的考量,今天支付宝之所以能这么大,因为交易成本很低,银行一笔支付要2-3毛钱,我们只要需要两三分钱就好了,所以能做很多创新,现在阿里网商银行,所有系统,所有技术都是我们自己,不用任何商业软件,包括数据库,包括模型,核心模型是我们自己设计的,未来希望做到单账户年IT成本在一块钱以下,甚至更低,这也是我们一些优势。包括我们的快速迭代变更这一块,比如我们升级是不需要宕机的。

 

最后讲讲阿里巴巴能力输出,给大家讲这么一个例子,我们刚跟一个保险公司合作车险。比如你通过支付宝钱包进去,可以查到某一个保险公司车险的价格,如果价格低就买,保险公司同样也可以去挑好客户,如果好客户价格会很低,如果坏客户,价格会很高,这个怎么做呢?我们有三部分数据,第一是你这家保险公司的历史保单数据,第二个是说你这个客户在我整个阿里巴巴体系里面数据图,你是不是一个靠谱的客户,是不是一个毛糙的客户;第三个是阿里巴巴投资的高德地图数据,可以看你经常去的地方是不是容易发生车祸事故,你是不是属于3急的客户,急刹车、急转弯、急加速的客户,基于这三个因素在一起,能看出你是不是一个好客户。这个系统上线以后,第一个月的查询转换率是46%,特别高,100个客户去查询价格有46个客户买了保险。这里面还有一个重点,客户是从支付宝钱包进来,我有3个亿的客户会访问支付宝钱包,对于一个中型保险公司,给你这么多的客户导流进来,所以这个业务创新是非常好,未来我们也希望跟大家有创新,比如你要推直销银行;你的客户从哪里来,咱们可以合作,把我三个亿的客户导流给你,你发展成你的客户,未来我们还会有更多的合作。

 

芝麻信用探讨很多的模式,希望有兴趣的同事跟我们对接来找到双方都能获利的商业场景。这些是内部办公工具,包括邮箱,钉钉是我们内部的软件特别好,还有云操作系统,手机操作系统,这是除了安卓和IOS之外在中国最主要的手机操作系统,它的最主要能力是安全,现在很多部委都它定为国家采购目录。未来如果我们要去武装我们的前端柜员,可以使用它,非常安全。

 

阿里金融云,它来自于阿里云,最重要的两个能力是云计算和大数据,云计算这块,阿里云是目前全世界第四个能够把5000台服务器变成一台服务器对外输出的公司,在我们之前只有雅虎、谷歌和亚马逊能够做到。阿里金融云在阿里云基础上做了很多增强,特别是安全和管控,其实阿里云本的身数据安全已经很强了,管控能力也很强,每个数据进来后把它切割成小份,然后加密放到不同的交换机和服务器放三份,任何一个地方损坏是没问题的。当时我们5000台服务器上线以后,做了一个测试把5000台服务器电闸拉了,再推上去,没一条数据丢失。而阿里金融云在杭州有两个机房做同重双复,青岛还有一个机房做备份,所以可以有多重安全保护。这层飞天就是刚刚说的5000台服务器变成一台服务器的超系统,这是核心能力。还有其他能力比如OSS、OTS、RDS、ODPS……上面是金融云的特殊能力跟很多合作伙伴对接,他会把很多应用做很多接口,举个例子,快捷支付,很多合作伙伴会开发很多接口放上面方便对接。还有安全这块,有专线与银行机房对接。

 

阿里金融云我们还做了很多增强,金融云2.0,我们把支付宝那么多年的经验,抽样成一个一个模块,放在云上,这样开发就更容易了,目前正在投产,下个月部分客户就会使用到。再往上叫DAAS平台,把支付宝和阿里银行,风控、数据变成一个又一个的业务组件,基于这些很容易就组成一个金融或银行的应用系统了。我们目标是今天阿里金融云对外是个云平台,明天我们将是一个金融基础设施的平台,在上面不光是云,还有数据,还有业务,有很多合作,金融云它是个容器,在云上你可以很方便跟你的用户,以及客户与客户之间进行互动,进行数据、金融和业务三个层面的交互。我的内容就这么多,谢谢大家。

 

 

2015年09月11日

互联网金融风险控制模式
奔跑吧,直销银行

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